Коммерческие
банки поворачиваются лицом к
малому бизнесу
В
подмосковной Салтыковке состоялся
семинар руководителей
региональных фондов поддержки
малого предпринимательства по
вопросам их взаимодействия с
местными подразделениями АКБ
"СБС-Агро" в кредитовании
малого бизнеса. Этот семинар вполне
можно было бы отнести к числу
достаточно рутинных мероприятий
Федерального фонда поддержки МП,
если бы он не знаменовал собой
первую попытку организации если не
повсеместного, то все же
широкомасштабного банковского
кредитования малого бизнеса.
Не
секрет, что деятельность
Федерального фонда в последнее
время вызывала много нареканий. И
вполне справедливых: за четыре года
его руководители так и не
выработали четкой системы
финансовой поддержки начинающих
предпринимателей и уже действующих
малых предприятий. Более того,
средствами, которые
аккумулировались в Фонде, они
распорядились, как показала
прошлогодняя проверка КРУ Минфина,
далеко не самым лучшим образом. И
теперь для практической реализации
очередной программы господдержки
МП Фонд оказался в состоянии
направить просто-таки мизерную
сумму в 30 млн. деном. рублей. По
настоянию нового руководства ГКРП
Федеральный фонд перестал быть
получателем средств, которые могут
быть выделены на развитие малого
предпринимательства из бюджета и
из поступлений от приватизации
государственного имущества.
Так что
перед новым руководством Фонда
встала неблагодарная задача -
восстановить репутацию и доказать
на деле, что Фонд поддержки МП все
же способен стать достаточно
эффективным финансовым механизмом.
Было решено привлечь к
кредитованию малых предприятий АКБ
"СБС-Агро", в котором Фонд
держит деньги на депозитном счете.
100 млн. деном. рублей стали
гарантийным фондом. Банк, со своей
стороны, под такую гарантию
обязался выдать кредитов малым
предприятиям на 500 млн. рублей в
течение трех кварталов нынешнего
года. Выбор банка представляется
удачным, т.к. АКБ "СБС-Агро"
имеет сеть своих подразделений в 72
областях, краях и республиках. Это
позволяет сделать кредиты
доступными предпринимателям не
только столичного региона или
крупных городов, но и
провинциальной глубинке.
Почему
же АКБ "СБС-Агро" вдруг решился
на то, от чего до последнего времени
все коммерческие банки, как
правило, открещивались - на
осуществление проекта масштабного
кредитования малых предприятий?
Суммируя высказывания
представителей банка, выступавших
перед участниками семинара, ответ
можно сформулировать так.
Несомненно, кредитовать крупные
предприятия и компании проще, а в
рентабельных сырьевых отраслях и
выгоднее. Но в этом случае
масштабна не только прибыль, но, как
показали последние события на
нефтяном рынке, и риск тоже. В сфере
же малого бизнеса кредитные
операции несравненно мельче,
технической работы несравнимо
больше да и риск достаточно высок.
Однако неприятные сюрпризы здесь
не могут быть масштабными. А кроме
того, этого самого малого бизнеса
становится все больше и больше. И
наибольшую выгоду от работы на этом
рынке получит тот, кто раньше
других на него придет и научится на
нем работать.
Впрочем,
тот, кто придет первым на
финансовый рынок малого
предпринимательства, получит и еще
одну выгоду в виде бескорыстной
помощи различных структур
поддержки малого бизнеса, и прежде
всего региональных фондов в
выполнении наиболее трудоемкой
части всего дела - подготовке
предпринимательских проектов к
кредитованию. Без такой помощи,
думается, соглашение Федерального
фонда с АКБ "СБС-Агро" вообще
вряд ли удастся выполнить в полном
объеме, так как региональные
филиалы этого банка, еще несколько
месяцев назад представлявшие
Агропромбанк, просто не имеют
такого опыта.
Потому-то
с призыва председателя
Федерального фонда Василия
Высокова к руководителям
региональных фондов взять на себя
подготовку предпринимательских
проектов к кредитованию и начался
семинар. Принципиальных возражений
на это не последовало. Однако в ходе
дискуссии участники семинара
несколько раз возвращались к этой
проблеме: в каком качестве
региональные фонды могут
сотрудничать с филиалами банк?
Будет ли им предоставлено право
решающего голоса в кредитных
комитетах банка, которые принимают
решения о выделении кредитов? Будет
ли каким-то образом
вознаграждаться работа по
подготовке проектов? Зампред АКБ
"СБС-Агро" Александр Рассказов
на эти вопросы дал однозначно
отрицательные ответы: решающего
голоса в кредитных комитетах
представителям фондов банк
предоставить не может, точно так же
как и какое-либо вознаграждение за
работу с проектами. Руководитель
отдела банка Андрей Кузнецов
напомнил, что "СБС-Агро"
является не государственным, а
коммерческим учреждением, и лимиты,
которые он устанавливает своим
филиалам, являются его внутренним
делом, а, следовательно,
коммерческой тайной, которая
оглашению не подлежит, и что
приоритеты региональной
администрации не могут быть
приоритетами для банка,
действующего на территории почти
всей страны. Это значит, что любой
проект будут рассматривать на
возможность его кредитования
только на общих основаниях.
Ну, а
какой должна быть процентная
ставка по кредитам? Василий Высоков
подчеркнул, что льготных кредитов
как таковых нет, но кредитная
ставка в разных случаях может
сильно отличаться. Она зависит
прежде всего от степени риска,
который берет на себя банк при
выдаче кредита по конкретным
проектам. Федеральный фонд своим
100-миллионным депозитом в
"СБС-Агро" дает 20% гарантию
любому проекту, который может быть
прокредитован по этой программе. В
этом случае ставка должна
составлять 41,3% годовых. Но она может
быть снижена за счет повышения
уровня гарантии возврата кредита.
Например, при 100% гарантии ставка
составит уже 30%. Детальные
рекомендации по этой проблеме, как
отметил В.Высоков, разработаны
специалистами Фонда, и любая
региональная структура поддержки
малого бизнеса может их получить
через сеть Интернет.
Другую
возможность снижения процентной
ставки или частичного кредитования
проекта (если полное оказывается по
каким-либо причинам невозможными)
представляет прием сокредитования.
Для этого проект разбивается на
этапы, и проблема кредитования
каждого этапа решается отдельно.
Например, средства на получение или
строительство помещения и на
оборотные средства могут быть
выделены банком как инвестиционный
кредит, а проблема приобретения
необходимого по проекту
оборудования решается за счет
получения его в лизинг.
АКБ
"СБС-Агро" имеет дочернюю
компанию "СБС-Лизинг", которая
осуществляет выдачу товарного
кредита. Лизинговая форма кредита
выгодна банку - она заметно
уменьшает для него степень
кредитного риска за счет того, что
оборудование, выданное по лизингу,
остается в его собственности до
полного выкупа лизингополучателем.
Однако, как отметил генеральный
директор "СБС-Лизинг" Владимир
Комаров, выгоды для заемщика при
лизинговой форме кредита
оказываются еще более
значительными. Во-первых, при
предоставлении залога его
стоимость не превышает 50-70%
стоимости оборудования,
передаваемого в лизинг по
сравнению с 200-300% при получении
денежного кредита на покупку точно
такого же оборудования. Это
позволяет гораздо легче решать
проблему залога. Во-вторых, только
на кредитной ставке заемщик
выигрывает около 10%. В третьих, за
счет того, что лизинговые платежи
не относятся на прибыль, а ложатся
на себестоимость продукции,
уменьшение налогообложения дает
еще дополнительно 8% выигрыша.
Немаловажным преимуществом
остается и трехгодичная рассрочка
платежа. Все это делает лизинг не
просо выгодным по сравнению с
денежным кредитом, а супервыгодным.
Еще
одну возможность сокредитования
проекта предоставляет такая
банковская технология, как
документарный кредит. Она,
подчеркнул в своем выступлении
начальник отдела инвестиционного
анализа и экспертизы проектов
"СБС-Агро" Максим Сафронов,
представляет интерес в случаях
закупки импортного оборудования,
которое может быть оплачено за счет
дешевого (16-17%) кредита в валюте,
заимствованного АКБ "СБС-Агро"
в западноевропейских банках.
Приятную
новость привезла на семинар
председатель ГКРП России Ирина
Хакамада.
-
Мингосимущество, - сообщила она, -
поддержало ГКРП в вопросе
выделения средств от приватизации,
и сейчас мы вместе готовим
обоснование выделения 1% этих
средств для развития малого
предпринимательства. Но эти деньги
уже не пойдут в Федеральный фонд,
потому что состояние дел у него
такое, что, в первую очередь,
необходимо разобраться с теми
средствами, которые у него есть...
В.Высоков
попытался заверить:
- Когда
поступят средства от приватизации,
мы со всеми проблемами уже успеем
разобраться!
Однако
И.Хакамада только подтвердила свое
решение:
- Нет,
они не поступят, пока в делах Фонда
не будет наведен должный порядок.
Средства от приватизации в
качестве дофинансирования будут
переданы в уставные капиталы
реально работающих и имеющих уже
возвраты по кредитам региональные
фонды.
Ирина
Хакамада рассказала, как
складывается судьба строки в
бюджете о выделении средств на
поддержку малого
предпринимательства. Эта строка
появилась, однако ситуация
складывается так, что реальных
денег ждать трудно. Впрочем, усилия
были потрачены все же не зря.
- После
появления строки в федеральном
бюджете, - заметила Ирина Муцуовна,
обращаясь к руководителям
региональных фондов, - вам будет
легче дробиться соответствующей
строки поддержки малого
предпринимательства в бюджетах
своих областей, краев, республик. В
федеральном же бюджете сейчас все
будет зависеть от поступления
доходов.
Программу
господдержки малого
предпринимательства на 1998-1999 годы
Ирина Хакамада предложила вообще
не обсуждать. Изменения и поправки
можно вносить бесконечно и
заниматься этим весь 1998 и 1999 годы. В
результате выполнять ее будет
некогда и кончится снова...сменой
руководства ГКРП. Кто от этого
выиграет - Хакамада не знает. Она
считает, что лучше работать вместе.
При разработке новой программы
господдержки малого бизнеса не
учитывались интересы ни одного
лоббиста - ни одной лизинговой
компании, ни одной общественной
организации. Для выполнения каждой
статьи программы ГКРП намерен
открывать конкурс совместно с
Фондом.
Ирина
Хакамада выразила надежду на
помощь банков, отметив, что
необходимо разработать более
четкие стандарты проведения
конкурсов по определенным разделам
программы - в зависимости от
конкретной ситуации в регионах.
Если малое предпринимательство в
нем достаточно "продвинуто",
как, например, В Москве,
Санкт-Петербурге или Самаре, то
здесь не следует тратить бюджетные
средства на создание
дополнительных структур поддержки.
В таких регионах потребность в
другом - в эффективных финансовых
рычагах, сильных банковских
технологиях, в поддержке кредитных
союзов, которые там работают, в
создании и содержании локальных
информационных сетей. Если в
регионе малый бизнес развит на
среднем уровне, его программа
должна предусматривать
формирование завершенной
инфраструктуры поддержки. В
регионах же явно слабых нужно
создать хотя бы ключевые структуры
по развитию предпринимательства.
Для таких регионов намечено
проводить отдельные конкурсы.
По
мнению Ирины Хакамады, главная
проблема сегодня - создание
максимально эффективного
механизма стартового кредитования
малого бизнеса с участием
региональных фондов, с включением
гарантий местных администраций и,
конечно, с участием коммерческих
банков. В схеме кредитования важно
предусмотреть перераспределение
рисков - от этого зависит, будет ли
кредит дешевым.
На
семинаре выработаны рекомендации
по совершенствованию
взаимодействия региональных
структур поддержки малого бизнеса
и филиалов банков в организации
кредитования. В них, например,
сказано о целесообразности
проработать в АКБ "СБС-Агро" и
направить во все региональные
филиалы банка методические
рекомендации, содержащие полный
перечень всех возможных банковских
механизмов финансирования
инвестиционных проектов малого
предпринимательства, высказана
просьба к руководству банка
назначить в своих филиалах лиц,
ответственных за работу с
региональными фондами в вопросах
финансирования субъектов малого
бизнеса. Признано также
целесообразным систематически
проводить совместные обучающие
семинары, в том числе и на
региональном уровне.
Леонид
САВЧЕНКО.
Наш адрес: 123242,
Москва, а/я 370
тел 924-6837
тел/факс 923-1747
Свои
предложения и замечания,
пожалуйста, присылайте по адресу webmaster@binec.ru
Copyright © 1997 by BINEC group
