- Ходим по улицам, как поп по приходу, - рассказывает одна из сотрудниц Видновского фонда "Женская инициатива". - Здравствуйте, Ольга Анатольевна! Здравствуйте, Ирина Петровна!..
Здесь, в городе Видное и других местах Подмосковья они помогли уже стольким людям, что их, действительно, знают почти все. Говорят, благодаря им в городе хорошо развито предпринимательство, а это значит - низкая безработица, приличный уровень жизни, высокий потребительский спрос…
Наверняка их роль в благосостоянии Видного преувеличивают. Однако примеров конкретной помощи предпринимателям могут привести сколько угодно. Вот цифра: только в течение 2001 года фонд "Женская инициатива" направил на поддержку малого бизнеса 33,5 млн рублей. Для какого-то гигантского предприятия может быть и копейки. Но тут-то речь идет в основном о мелких торговцах, начинающих производителях, ремесленниках...… А их маленький бизнес иной раз могут спасти даже 300 - 500 долларов.
Слушаю директора фонда Наталью Алещенко, и приходит в голову: да ведь она, решив организовать фонд помощи малому бизнесу, сама проявила себя как классный бизнесмен! Где мелкий предприниматель может достать деньги, необходимые для открытия своего дела? Три года назад, когда только еще рождалась идея фонда, банки с мелким клиентом не работали (как, впрочем, не работают и сейчас). В государственных фондах получить помощь трудно - один бизнес-план составить чего стоит. Увидела незанятую нишу - и создала в ней беспроигрышное дело. Нужда в услугах такого фонда будет всегда. А услуга не бесплатная...
Наталья Алещенко с группой энтузиастов решили создать организацию, которая могла бы заниматься судьбой женщин, вынужденных целиком менять свой образ жизни. Помочь начинающим предпринимательницам, которых не подготовили к бизнесу ни профессия, ни жизненный опыт, ни менталитет, ни образование, ни воспитание...… Отсюда и название фонда - "Женская инициатива". Но почему же этот фонд, который планировался как общественная организация социальной направленности, в результате больше напоминает финансовую компанию?
Сама Наталья Алещенко - профессиональный экономист, финансист. В прошлом преподаватель, консультант, финансовый директор. По линии консультирования и преподавания столкнулась с предпринимательством и заметила, что реакция на ее лекции практически одна и та же. Дескать, спасибо, все вы нам хорошо объяснили, но где мы возьмем деньги на открытие дела? Кстати, в то время Госкомстат "обрадовал" общество: 36,8% российских женщин живут ниже черты бедности.
И Наталье Алещенко стало ясно: для начинающего предпринимателя и производителя с низким доходом финансовая поддержка - главное (а может быть даже и единственное) средство, которое поможет справиться с бедностью и одновременно обеспечит рост экономики в регионе. Значит, если они хотят создать организацию для эффективной поддержки малого предпринимательства, эта организация должна быть прежде всего финансовой. Своего рода банком. Правда, с другими правилами и другими клиентами.
Создавая фонд поддержки малого бизнеса, Наталья Владимировна проявила себя не только как предприниматель, но и как исследователь. К своему будущему делу она отнеслась предельно серьезно, понимала, что такое иметь дело с деньгами. И соратников привлекла квалифицированных. Наталья Алещенко понимала и то, что не открывает Америку. Да, государство практически не помогало начинающим предпринимателям. Зато в этом направлении работали международные организации, в их числе Всемирная Женская Банковская система - признанный лидер в области микрокредитования. Эта организация оказывает в России технические услуги, проводит семинары по организационно-правовым основам микрокредитных институтов. С ее помощью, по инициативе людей, заинтересованных в поддержке малого предпринимательства, были созданы в России микрофинансовые институты. Их деятельность, конечно, сдерживал ряд факторов - ограниченные финансовые ресурсы, недостаток информации и знаний у сотрудников, политическая нестабильность. Чтобы легче было преодолевать эти препятствия, организовали Женскую Микрофинансовую Сеть.
Наталья Алещенко изучила все имеющиеся в Сети материалы, консультировалась, формировала методическую базу, разработала механизм взаимодействия с индивидуальными и групповыми заемщиками, с потенциальными клиентами. Одновременно провели исследования своих возможных заемщиков. Тогда нашли человек шестьдесят. Исследование показало, что "средняя" женщина, зарегистрированная как предприниматель, работает в бизнесе около года, владеет собственным малым предприятием, имеет от одного до трех человек наемного персонала, занята в торговле или сфере услуг, получает от своего бизнеса средний личный доход до 3 тысяч рублей в месяц, ее бизнес нуждается в дополнительном финансировании на пополнение оборотных средств. Почти все испытывают трудности с займами. Несколько женщин получили их у родственников или друзей. К банкам из-за небольшого масштаба бизнеса доступа нет. Да и банки, как правило, не хотят иметь с ними дело. Таким образом, изучив проблему, они убедились в том, что идея микрокредитования имеет широкие перспективы в регионе. Более того, поскольку других источников финансирования малого бизнеса практически нет, появилась возможность по сути заново создать систему новых микрофинансовых посредников. А это, извините, целая финансовая отрасль.
- Но фонд - это все-таки не банк, - говорит Наталья Владимировна. - В отличие от других финансовых организаций любой фонд имеет особенность: у денег нет собственника. Ни я, ни те люди, которые вкладывают деньги в фонд, не могут на них претендовать. Ты отдаешь деньги на общественно-полезное дело, на социальные нужды и больше к ним не притрагиваешься. Фонд - это кошелек. Деньги из этого кошелька могут быть использованы строго на уставные цели.
Чего только ни придумывали они, чтобы наполнить свой новый "кошелек" первыми рублями. Пошли к банкирам. Те говорят: идея замечательная, благородная. Но вы же берете на себя гигантские риски. Любой банкир предпочтет выдать миллион в одни руки и получить свой процент, нежели этот же миллион раздать сотне клиентов. Так что далеко не каждый был согласен иметь дело с ними, собирающимися работать с мелкими предпринимателями - начинающими, а значит ненадежными заемщиками. Обращались к предприятиям. К частным лицам. К бизнесменам, которые к тому времени уже крепко стояли на ногах.
- Я к каждому искала свой подход, - признается Наталья Владимировна. - Одним объясняла общественную значимость нашей идеи. Говорила, что предпринимательскому классу нужны питательная среда, условия, в которых он может родиться, вырасти и окрепнуть. Другим доказывала, что мы тем самым лишаем финансовой мощи преступную среду, потому что если есть официальная организация, в которой можно взять кредит, загнанный в угол предприниматель к бандитам не пойдет.
В фонде дорожат каждым клиентом, по результатам работы и отношению к финансовым обязательствам выбирают "клиента месяца". Среди таких была, например, Елена Феофанова, которая одна воспитывает двоих дочерей. Чуть ли не первой в совхозе "Московский" она занялась частным предпринимательством. Ее бизнес - изготовление цветочных композиций из природного и искусственного материалов. Елена следит за модными тенденциями в фитодизайне, поэтому ее композиции хорошо раскупаются в магазинах и на рынках. Она взяла в фонде 500 долларов на три месяца для закупки материалов. Но в фонд обращается не только за деньгами. Там ей помогают в организации работы, составляют договоры, делают необходимые расчеты.
- Мы надеемся, - говорили сотрудники фонда, - что с нашей помощью Елена сможет осуществить свою мечту - создаст фирму, оказывающую весь комплекс услуг фитодизайна. А главное - выучит и поставит на ноги своих дочерей.
Честно говоря, не в каждой кредитной организации такое скажут о клиенте. Они рассказывают, что за три года их клиентура заметно изменилась. Первых они помнят всех до одного. Каждую женщину, каждую историю, каждый шажок по социальной лестнице. Сегодня у них на руках пятьсот проектов, в которые вложены их деньги. В прошлом году открыли филиал в городе Электростали. В этом году собираются открыть еще два.
- Не каждому, конечно. У нас есть специальный отдел, который обязан провести финансовый анализ бизнеса, сделать расчеты и дать рекомендации финансовому комитету.
- А проценты большие?
- Не корректный вопрос, так как не понятно, с чем сравнивать. Мы, повторяю, не банк. У нас нет регламентирующих документов - каким должен быть процент, какие сроки и так далее. Мы каждый случай рассматриваем отдельно. Приходит Мария Ивановна - мы решаем конкретную проблему Марии Ивановны. Посчитаем, заложим свою процентную ставку и то, что должны заплатить инвестору…. Например, женщина у себя в кухне начинает шить занавески. Ей нужно, скажем, 15 тысяч рублей на оверлок. А другая оборудует салон красоты (есть у нас клиентка, которая открывает третий или четвертый салон). У них и потребности разные, и возможности, поэтому им по-разному будет подсчитан финансовый продукт, который мы сможем предложить. Но у нас есть правило, оно прописано во всех наших документах: никогда выплата займа не должна быть обременительной для клиента. Она должна быть сопоставима с затратами и доходами предпринимателя.
- Отдаете ли вы предпочтение какой-то сфере деятельности?
- Мало ли чего бы нам хотелось…... Знаете, какие проекты мне особенно нравятся? Всякого рода клубы по интересам: "Здоровое детство", "Клуб молодой семьи"...… Вот где нужна была бы помощь государства. Это сфера, которая имеет огромный социальный резонанс. Она даст огромные дивиденды государству и обществу. Но не сразу. У нас есть клиенты, которые этим занимаются. Но пока, увы, больших доходов они не имеют. Среди приоритетных - специальные программы для бывших военнослужащих и членов их семей, проживающих на территориях военных городков. Мы сделали специальную программу для молодежи - предпринимателей до 30 лет. Понимаем, как трудно найти работу выпускнику школы, колледжа, вуза. Но если молодого человека не приставить к делу и не дать ему понять, что не папа с мамой будут его кормить в 20 лет, а сам он должен зарабатывать, могут быть нехорошие последствия. У нас ведь те же проблемы, что по всей стране: преступность, пьянство, наркомания…. Вот мы ему и говорим: ты - фанат компьютеров. Так открой компьютерный клуб. Или Интернет-кафе, мы поможем. Любишь кино? Открой видеопрокат.… Хочешь сходить в ночной клуб или казино? Сходи. Но один раз в месяц. Не забывай о том, что у тебя и завтра работа, что ты должен вложить деньги в свой бизнес.
- Насчет приоритетов ясно. Ну а какова реальная картина предпринимательства в вашем регионе?
- Такая же, как везде. 80% мелкого предпринимательства - это всякого рода торговля. Причем на примере Москвы, где тоже начиналось с торговли, мы видим, что она не то чтобы будет сворачиваться - просто за другим будущее. В последнее время мы наблюдаем возрождение ремесленничества, мелкого производства. Шьют сумки, шляпки, модную одежду, вяжут, плетут макраме. Делают чудесные ковры. Хорошо пошли услуги. В центре Москвы, например, вам негде починить старое пальто, заменить подкладку, отреставрировать шубу. Но на такие услуги тоже есть потребители, и женщины первыми ощутили необходимость в них.
- Ну а риск, связанный с мелкими кредитами, действительно оказался велик?
- Есть, конечно, и проблема невозвратов. Бывает, клиенты разоряются. Бывает, просто погибают - у них достаточно рискованная жизнь. Но с самого начала мы решили, что портфель фонда от этого терять не должен. В любом случае мы обязаны его восстановить.
Со временем и клиентами, и сотрудниками фонда "Женская инициатива" становились также и мужчины. И это нормально, потому что у малого бизнеса полового признака быть не может. Да и возрастного тоже, потому что, как правило, малый бизнес - он же семейный. И папа, и мама, и дети, и родственники - все в одной куче. Тем не менее, 70% клиентов фонда - женщины. И этот процент снижать не собираются, так как понимают, что женщине труднее и в бизнесе, и в жизни вообще.
Но акцента на женской теме не делают. Более того, победителем на конкурсе "Сотрудник года" стал у них тридцатилетний Андрей Краснов. И опять что-то материнское чувствуется в словах, которые они написали в поздравительном тексте: "Мы все надеемся, что Андрей продолжит свое образование в высшем учебном заведении, станет дипломированным экономистом, и фонд ему поможет".
Думаю, что "Женская инициатива" - это не значит услуги для женщин. Это значит женский, то есть более человечный подход. А вовсе не так: дал кредит, и жди возврата.
Директору фонда "Женская инициатива" не понравились мои комплименты по поводу ее предпринимательских способностей. В конце концов, опытный финансист - она, желая всего лишь зарабатывать деньги, могла бы открыть банк (тем более, опыт банковской работы имеет). Но она даже сравнивать не хочет. Потому что здесь за каждым рублем, как сама говорит, видит человека. Причем, очень часто с нелегкой судьбой. А это большое счастье - чувствовать, что ты смог кому-то помочь. А если помог женщине, значит, помог еще и ее семье, детям...… Ее дому.
Ирина КРУГЛЯНСКАЯ.