Деловая пресса

Главная

О проекте

Партнеры

Рассылка

Свидетельства СМИ

Реклама

Контакты

Публикации

Разместить информацию
Портал электронных
средств массовой информации
для предпринимателей


Поиск
Расширенный поиск


ЭЛЕКТРОННЫЕ ИЗДАНИЯ


Бизнес за рубежом



Новости электронной коммерции



Российские политические портреты



Новости малого бизнеса



Вести Отечества



Новости Cистемы ММЦ



Внешнеэкономическое обозрение



Россия выбирает



Торговая неделя



Москва: мэр и бизнес



Новые технологии



Налоги и бизнес



Бизнес и криминал



Деловая Москва



Лизинг Ревю



Маркетинг и практика предпринимательства





Деловая Москва

  номер 32(416) от 09.09.2002 Архив


<< предыдущая статья     оглавление     следующая статья >>


НОВОЕ В БИЗНЕСЕ - БАНКОВСКИЕ КАРТЫ

КАРТЫ РОССЫПЬЮ

Россия на пороге “новой экономики”

Внедрение банковских карт в качестве одного из основных средств безналичных расчетов стало одним

из базисов “технологической революции” банковской деятельности, произошедшей в конце пятидесятых годов. Можно предположить, что со временем финансовые операции все больше будут перемещаться в электронную сферу, а оборот пластиковых карт постепенно заменит привычные пока платежки и счета-фактуры. А раз так, то лучше познакомиться с этой перспективой заранее.

БЕЗ ВЕДОМОСТЕЙ И СЧЕТОВ-ФАКТУР

Многие компании, из тех, кто следит за корпоративной модой, уже давно используют так называемые “зарплатные” карты. Сотрудник фирмы, оформивший такой тип карты, может получать заработную плату не наличными деньгами, а путем ее перечисления на специальный карточный счет. При этом предприятие избавляет себя и своих сотрудников от массы хлопот. Если деньги перечисляют на карточку, у сотрудников компании нет необходимости несколько раз в месяц “штурмовать” окошко кассы бухгалтерии, нести крупную сумму наличности домой или на свой счет в банк, опасаясь карманников, грабителей или просто собственной рассеянности. Кроме того, у фирмы появляется гораздо больше возможностей вовремя выдать деньги. В случае возникновения временного денежного затруднения она имеет больше шансов получить в банке кредит, который пойдет на зарплату сотрудникам. Банк также может предоставить предприятию-клиенту и более льготные условия получения заемных средств. Но этим не ограничивается применение банковских платежных карт.

Что это такое?

С точки зрения “технологии” пластиковые карточки можно разделить на две категории: магнитные и чиповые.

Магнитная банковская карточка снабжена полоской индикатора, которая содержит лишь информацию об имени владельца и номере его счета в банке. Поэтому при расчетах с использованием этой карты каждый раз необходимо обращаться к центральному компьютеру для получения информации о наличии на счете необходимой суммы денег. Помимо этого, при использовании магнитной карты следует пройти процедуру персонификации - уточнения того факта, что картой владеет именно ее предъявитель. Связь с системным кассовым терминалом нужна для дачи команды на списание определенной суммы денег, подлежащей оплате.

Чиповая карточка предоставляет намного больше возможностей для манипуляций деньгами, находящимися на счете. Такая карточка содержит микропроцессор (чип), в памяти которого содержится вся информация о банковском счете ее владельца: о количестве денег на счете, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных с картой. Иными словами, чиповая карточка - это одновременно и кошелек, и средство расчета, и банковский счет. Чиповая карточка не нуждается в процедуре идентификации и персонификации, а значит, не требует обращения при каждом случае к банку или компании, где открыт счет владельца карты. Таким образом, чиповая карта - на порядок более совершенное платежное средство, нежели магнитная. Чиповая карточка не только надежнее защищена от подделки, но и предполагает более широкий набор возможностей по оперированию счетом.

Как это работает?

Главная особенность платежной карты заключается в том, что независимо от степени технического совершенства она хранит определенный набор и объем информации, который позволяет ей служить одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения.

Магнитная платежная карточка представляет собой пластиковый прямоугольник со специальной магнитной полосой, в памяти которой хранится информация, необходимая для расчетов за товары (работы, услуги) либо для снятия наличных денег за счет имеющихся на карточном счете сумм.

При покупке товара, оплате услуги или работы карточка вместе с чеком помещается продавцом в специальное устройство - кассовый терминал. При помощи этого аппарата продавец связывается с банком или компанией, эмитирующими карточку, и выясняет ее “покупательную способность”, т.е. наличие на счете минимального депозита или свободного лимита кредитования. Детали и сумма сделки фиксируются на счете и подписываются покупателем. Продавец, сравнив подпись на чеке и карточке и удостоверившись в их идентичности, возвращает покупателю карточку, а также передает копию чека. Позже продавец пересылает чек в компанию или банк через отделение банка и тем самым подтверждает платеж, совершенный в момент покупки по компьютерным средствам связи.

Кто этим занимается?

Международный “пластиковый” бизнес держится на “трех китах” - VISA International, EuroCard/MasterCard и American Express, объединивших под своими крышами кредитные организации разных стран. Хотя для того, чтобы стать клиентом этих платежных систем, необходимо иметь на счету довольно большую сумму, наибольшим спросом пользуются именно они. Среди международных банковских карт карточка VISA считается наиболее популярной и престижной. Чуть менее популярна EuroCard/MasterCard. Логотипы этих систем можно встретить на платежных карточках самых разных банков. Третья платежная система, American Express, воздерживается от практики предоставления банкам права эмиссии своих карточек.

Российские банки также занимаются выпуском собственных пластиковых карт. В последнее время некоторые российские банки даже создают для этой цели альянсы, и это служит первым шагом к созданию национальной платежной системы. Многим деловым людям знакомы карты типа STB-Card, Union, “Золотая корона”. Как и карточки зарубежных эмитентов, они могут использоваться в качестве средства платежа, а также предоставлять скидки на авиабилеты, гостиничное обслуживание, рестораны, телефонные переговоры и пр. Однако, в отличие от карт VISA, EuroCard/MasterCard и American Express, применение их довольно ограничено. За рубеж с такой карточкой не поедешь, и даже не в каждом регионе России ее примут к оплате. Карты “трех китов” в этом плане являются универсальными, кроме того, позволяют получить всевозможные льготы и скидки, предоставляемые эмитирующими их платежными системами.

При выборе карты следует предварительно решить для себя вопрос, где карта будет использоваться: в России или за рубежом. Если большая часть предполагаемых покупок будет совершена в России, то лучше приобрести рублевую пластиковую карточку любой из наиболее распространенных российских систем. Они, во-первых, значительно дешевле международных, а во-вторых, не придется терять деньги на конвертацию. Если карта будет использоваться преимущественно за рубежом, то целесообразнее приобрести пластиковую карточку одной из международных систем. Если же финансовые возможности позволяют, то лучше приобрести одновременно карточки и отечественной, и международной систем.

Что есть что?

До последнего времени упоминание платежных карт вызывало в сознании потребителя некоторую путаницу. Отсутствие нормативно-правового определения понятия платежной карты в нашей стране привело к тому, что на банковском рынке России все виды платежных карт долгое время именовались кредитными, даже в официальных и нормативных документах. Только в последние годы банковские карты стали назваться платежными.

Банковские (платежные) карты могут быть как кредитными, так и дебетовыми. И те и другие имеют разные характеристики и предоставляют своим владельцам разные возможности. Кредитная карточка предполагает, что ее эмитент берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного лимита кредитования. Таким образом, имея на счете, скажем, 100 рублей, при помощи кредитной карты можно в случае необходимости сразу заплатить 120. Просто затем придется при пополнении счета возместить разницу кредитующему банку. Пользование кредитными ресурсами осуществляется, конечно же, под проценты.

Эмитентами карт, как правило, устанавливаются конкретные сроки, в пределах которых клиент обязан вернуть банковский кредит. В случае задержки возврата банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки. Для этой цели банками довольно часто устанавливается специальный страховой депозит, средства которого могут использоваться как для списания задолженности банку, так и для обращения взыскания в пользу возможных кредиторов клиента. Многими банками допускается овердрафт - перерасход кредитуемых средств. А в общем, расходы, которые несет владелец платежной карты, состоят из следующих позиций: ежемесячные платежи банку в размере 2,5-3% общего оборота по карте и уплата разового взноса за пользование компьютерной системой банка.

Дебетовые карты предназначены только для немедленного платежа. С такой карты производится прямое списание средств в пределах имеющейся там суммы. В этом случае при недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.

Все очевидные преимущества кредитных и дебетовых карт в наибольшей степени проявляются в так называемых экзекьютивных карточках, выдаваемых, как правило, высокооплачиваемым клиентам, крупным бизнесменам и т.п. Это - “элита” платежных карт. Они отличаются более крупным размером минимального депозита, дороговизной их открытия и обслуживания, а также более высоким лимитом кредитования в сочетании с простотой получения наличных денег. Представителями таких карт являются “золотые”, “платиновые” и другие карты.

Корпоративные карты

Владельцем платежной карты может быть как физическое лицо, имеющее в банке-эмитенте личный счет, так и юридическое лицо, которому открывается счет корпоративный.

Корпоративная карточка открывается юридическим лицам и предназначена для управления счетом юридического лица. Выдается она банком-эмитентом отдельным сотрудникам фирмы, правомочным пользоваться ее средствами, а потому на корпоративной платежной карточке, кроме названия фирмы, выбивается имя пользователя, так что применять ее может только один человек. Фирма может открывать карточки для нескольких своих сотрудников, причем каждой карточке будет соответствовать свой специальный счет. При помощи такой карты можно оплачивать представительские расходы, получать скидки по различным программам обслуживания - от медицинских страховок до компенсационных выплат за задержки рейсов и потерю багажа, а иногда даже проплачивать контракты. Ответственность за ненадлежащее использование корпоративной карты перед банком несет юридическое лицо-владелец, а физическое лицо-пользователь, в свою очередь, отчитывается перед бухгалтерией фирмы за все расходы, произведенные по корпоративной карте.

Сервисные услуги банков

В последнее время среди сегментов финансового рынка, на которых особенно остро ощущается соперничество крупных банков, появился так называемый эквайринг. Это понятие включает в себя обслуживание банками торговых и сервисных точек, в том числе магазинов, гостиниц, ресторанов, мотелей, туристических фирм, пунктов проката автомобилей и пр., где в качестве платежного средства принимаются пластиковые карточки различных систем.

Суть эквайринга заключается в том, что какой-либо банк оказывает торговым и сервисным предприятиям услугу, позволяющую им принимать к оплате пластиковые карты. При этом банк одновременно предлагает и виды обслуживаемых карт. Помимо того, что банк устанавливает в пунктах платежа специальную аппаратуру для контроля пластиковых карт, он адаптирует к этой технологии кассовые аппараты, обеспечивает различные способы авторизации карт. Банк перечисляет денежные поступления на счет магазина, ресторана, гостиницы, то есть того предприятия, за чьи товары или услуги клиенты расплачивались пластиковыми деньгами.

Итак, банковские карты приходят в российский бизнес, и от этого никуда не деться. Не принимать этот факт - все равно, что в наше время отказаться от мобильных телефонов, электронной почты и Интернета. Ведь банковские карты могут резко сократить количество деловых и бухгалтерских документов, высвободить значительное рабочее время, повысить оперативность и мобильность проведения платежей. В то же время для владельцев карт это - удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег.




<< предыдущая статья     оглавление     следующая статья >>


 
БЕСПЛАТНОЕ РАЗМЕЩЕНИЕ
ИНФОРМАЦИИ

  • ДОБАВИТЬ коммерческое предложение

  • ОПУБЛИКОВАТЬ информацию об организации

  • ОСТАВИТЬ заявку на кредит / инвестирование

  • РАЗМЕСТИТЬ объявление о покупке / продаже бизнеса

  • РАЗМЕСТИТЬ информацию о вакансии

  • Бесплатные сервисы онлайн



    КУРСЫ ВАЛЮТ ЦБ РФ
    на 16.07.2019
    USD62,8280-0,1924
    EUR70,8574-0,1540
    E/U1,1278+0,0010
    БВК66,4412-0,1751
    Все валюты

    ПОГОДА 
    Россия, Московская обл., Москва
    днем
    ночью

    (прогноз)
    Погода в России и за рубежом

    ВАШЕ МНЕНИЕ



      Рейтинг@Mail.ru Rambler's Top100
    Российский деловой портал «Альянс Медиа»
     · Бизнес России
    Бизнес-образование
     · Бизнес-план
     · БИНФО
     · Благотворительность
     · Бухгалтерский учет
     · Вся Россия
     · ВЭД
    Госзаказ
     · Дистанционный консалтинг
     · ЖКХ
     · Законы
     · Зоокластер
     · Инвестиции
     · Инновации
     · Исследования
    Исторические документы
     · ИТ и связь
     · Кино
     · Кластер инноваций
     · Кластерное развитие
     · Коммерческие предложения
    Легпром
     · Маркетинг
     · Мероприятия
     · Молодежь
     · Наука
     · Недвижимость
     · Охрана труда
     · Размещение пресс-релизов
    Пресса
     · Продукция и услуги
     · Работа
     · Рассылки
     · Реклама и PR
     · Ремесленничество
     · Рестораны
     · Русский язык
    Система ММЦ
     · Словарь
     · Социальное общество
     · Спорт
     · Стиль Мода Дизайн
     · Субконтрактация
    ТВ - Первый канал бизнеса
     · Тесты
     · Транспорт
     · Финансовые рынки
     · Экология
    Адыгея
     · Алтай
     · Амурская область
     · Архангельск
     · Астрахань
     · Башкортостан
     · Белгород
     · Брянск
     · Бурятия
    Владимир
     · Волгоград
     · Вологда
     · Воронеж
     · Дагестан
     · Еврейская АО
     · Забайкальский край
     · Иваново
     · Ингушетия
    Иркутск
     · Кабардино-Балкария
     · Калининград
     · Калмыкия
     · Калуга
     · Камчатка
     · Карачаево-Черкессия
     · Карелия
    Кемерово
     · Киров
     · Коми
     · Кострома
     · Краснодар
     · Красноярск
     · Курган
     · Курск
     · Ленинградская область
    Липецк
     · Магадан
     · Марий Эл
     · Мордовия
     · Москва
     · Московская область
     · Мурманск
     · Ненецкий АО
    Нижний Новгород
     · Новгород
     · Новосибирск
     · Омск
     · Орел
     · Оренбург
     · Осетия
     · Пенза
     · Пермь
     · Приморье
    Псков
     · Республика Алтай
     · Республика Крым
     · Ростов-на-Дону
     · Рязань
     · Самара
     · Санкт-Петербург
     · Саратов
    Сахалин
     · Свердловская область
     · Севастополь
     · Смоленск
     · Ставрополь
     · Тамбов
     · Татарстан
     · Тверь
     · Томск
    Тула
     · Тыва
     · Тюмень
     · Удмуртия
     · Ульяновск
     · Хабаровск
     · Хакасия
     · ХМАО-Югра
     · Челябинск
     · Чечня
    Чувашия
     · Чукотка
     · Якутия
     · Ямало-Ненецкий АО
     · Ярославль
    Дальневосточный ФО
     · Приволжский ФО
     · Северо-Западный ФО
     · Северо-Кавказский ФО
     · Сибирский ФО
     · Уральский ФО
    Центральный ФО
     · Южный ФО
    Австралия
     · Австрия
     · Азербайджан
     · Аргентина
     · Армения
     · АТЭС
     · Белоруссия
     · Бельгия
     · Болгария
     · Бразилия
    Великобритания
     · Венгрия
     · Вьетнам
     · Германия
     · Греция
     · Грузия
     · Дания
     · ЕАЭС
     · Египет
     · Израиль
     · Индия
    Ирландия
     · Испания
     · Италия
     · Казахстан
     · Канада
     · Кипр
     · Киргизия
     · Китай
     · Куба
     · Латвия
     · Литва
    Молдавия
     · Монголия
     · Нидерланды
     · Норвегия
     · Польша
     · Португалия
     · Румыния
     · Сербия
     · Словакия
     · Словения
    СНГ
     · Таджикистан
     · Тайвань
     · Туркмения
     · Турция
     · Узбекистан
     · Украина
     · Финляндия
     · Франция
     · Хорватия
    Черногория
     · Чехия
     · Швейцария
     · Швеция
     · Эстония
     · Южная Корея
     · Япония
    2003 - 2019 © НДП "Альянс Медиа"
    Правила републикации
    материалов сайтов
    НП "НДП "Альянс Медиа"

    Политика конфиденциальности