Деловая пресса

Главная

О проекте

Партнеры

Рассылка

Свидетельства СМИ

Реклама

Контакты

Публикации

Разместить информацию
Портал электронных
средств массовой информации
для предпринимателей


Поиск
Расширенный поиск


ЭЛЕКТРОННЫЕ ИЗДАНИЯ


Бизнес за рубежом



Новости электронной коммерции



Российские политические портреты



Новости малого бизнеса



Вести Отечества



Новости Cистемы ММЦ



Внешнеэкономическое обозрение



Россия выбирает



Торговая неделя



Москва: мэр и бизнес



Новые технологии



Налоги и бизнес



Бизнес и криминал



Деловая Москва



Лизинг Ревю



Маркетинг и практика предпринимательства





Новости малого бизнеса

  номер 41 (183) от 18.10.2002 Архив


<< предыдущая статья     оглавление     следующая статья >>


НАСКОЛЬКО ДОСТУПНЫ КРЕДИТЫ ПЕРМСКИМ ПРЕДПРИЯТИЯМ?

Кредит — серьезный финансовый инструмент, позволяющий оживить или, наоборот, заморозить не только отдельное предприятие, но и целую экономику. За 2000 год объем кредитов, выданных банками, вырос на 60,3%, за 2001 — на 40,3%. Продолжился рост и в 2002 году. За 7 месяцев рост объемов кредитования составил 31,8% (или 54,5% в пересчете на проценты годовых). Просто взрывной рост. Однако все чаще приходится слышать о сужении возможностей получения кредита.

Владимир ОВЧИННИКОВ, управляющий филиалом ОАО "Банк МЕНАТЕП СПБ" в Перми:

— Хотя нет каких–то формальных показателей, объективно отражающих именно доступность кредитов, можно сказать, что раньше, в 1993–1995 годах, выдавать кредиты было проще. Однако не открою большой тайны, если скажу, что это не привело к повышению качества активов, так как формальные параметры оценки, прежде всего — кредитного портфеля, были очень условными или вообще отсутствовали. Зато инфляционные процессы и отсутствие негативного опыта кризисов 1995-го и 1998-го годов (первый затронул в основном банковский сектор) обеспечивали очень серьезную ресурсную базу. Сейчас же оценка качества выданных банком кредитов вышла на первый план не только для Центрального банка, но и для межбанковского рынка, перераспределяющего свободные ресурсы.

— Как за последние годы изменилась ситуация? Часто с высоких трибун приходится слышать, в частности, про необходимость облегчить кредитование для среднего и малого бизнеса.

— Невозможно ответить однозначно, судите сами.

За последние 4 года ставка рефинансирования Банка России снизилась со 150 до 21%, цена кредитов конечным заемщикам также сократилась. Значительно вырос уровень конкуренции на рынке банковских услуг, причем в Перми он заметно выше среднего по России. Это, например, привело к тому, что цена и условия кредитования стали приемлемыми не только для торговли, но и для реального сектора.

Потенциальному заемщику сейчас уже как стандартный набор предлагается целая гамма кредитных инструментов: овердрафт ("автоматическое" кредитование по счету), кредитная линия, кредитование векселями банка, покупка векселей заемщика. И это не предел. Все больше развивается лизинг, мы активно внедряем такой инструмент, как "лимит риска на заемщика", благодаря которому без дополнительных формальностей, "день в день" клиент может воспользоваться любой формой кредитования по своему усмотрению в рамках суммы лимита. Предприятие может более гибко и эффективно использовать предоставленные ему средства.

Кроме того, снижение стоимости кредита и конкуренция привели к тому, что многие банки всерьез начали работать с частными лицами, по крайней мере рост объемов кредитов частным лицам не отстает от роста кредитов предприятиям.

Однако Центральный Банк постоянно "закручивает гайки" относительно оценки качества кредитов. Часто это влияет на размер резервов на потери по ссудам, что, в конечном счете, приводит к ограничению объемов кредитования. За последние годы существенно изменились и дополнились регламенты классификации ссудной и приравненной к ней задолженности. Как следствие этого, кредитные операции все больше обрастают формальностями. У банков просто нет другого выхода — делать так, или у тебя в конечном счете отберут лицензию.

Если в середине 1990–х годов наиболее весомым аргументом при кредитовании часто выступали принадлежность банка и заемщика к одной экономической группе, момент личного доверия лиц, принимающих решение, то теперь эти приоритеты часто отодвигаются на второй или даже третий план.

— А как дела обстоят сейчас?

— Последние 2–3 года принципиально значимым для выдачи кредитов стал успешный бизнес, наличие легальных доходов от основной, кредитуемой деятельности; прозрачность заемщика, когда четко видно состояние его собственности, долгов и ясны совершаемые операции; лояльность заемщика законодательству, прежде всего, налоговому. Фигурально выражаясь, государство через банковскую систему говорит предпринимателям: "Если вы хотите вести сколько–нибудь крупный бизнес с привлечением заемных средств, вы не сможете не платить налоги".

Наконец–то формально обозначена такая вещь, как кредитная история. Созданы предпосылки для того, чтобы предприятие могло получать кредит на стандартных условиях только при наличии положительной кредитной истории. Нет кредитной истории — обеспечивай дополнительное страхование рисков, дополнительное обеспечение.

Роль обеспечения также существенно повышена. Если еще 2 года назад часто требование залога могло быть лишь формальным, то теперь качество и ликвидность залога — один из наиболее весомых аргументов для принятия решения о кредитовании. Да и Банк России при рассмотрении кредитов всегда отмечает, обеспечен кредит или нет.

— Для чего усложняется выдача кредитов, ведь это тормозит развитие предприятий, экономики в целом?

— По мнению Центрального банка, значительное число кредитных организаций не должным образом классифицирует ссуды, "рисует" балансы. Это дезориентирует кредиторов, вкладчиков банка. Нарушает их права, если хотите. Особое значение придается анализу кредитов банков перед введением системы государственного гарантирования вкладов частных лиц. Государство не хочет брать на себя ответственность за старые грехи кредитных организаций.

Именно на это направлены последние инициативы ЦБ РФ, в частности, наделавшее много шуму в финансовых кругах сообщение о том, что Банк России теперь будет сам классифицировать активы, пересчитывать в связи с этим капитал банков и обязывать публиковать свои показатели. А вкладчики и акционеры увидят насколько, по мнению главных банкиров страны, "надуты" показатели их банка. Шаг, безусловно, нужный, однако, на мой взгляд, уйдет примерно год на то, чтобы банки привыкли к новым правилам. Это существенно ограничит устремления коммерческих банков на расширение кредитных операций. Думаю, что негативные последствия этого шага затронут прежде всего мелкие и средние банки.

— Видимо, в этих же целях осуществляется переход на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО)?

— Совершенно верно, именно для повышения "прозрачности", для того, чтобы неискушенный в финансах человек мог понять, что написано в финансовом отчете, грубо говоря — хорошо это или плохо.

Эффективность перехода на ведение учета и составление отчетов по международным стандартам демонстрирует пример крупнейшего акционера и клиента нашего банка — нефтяная компания "ЮКОС". Благодаря тому, что она одна из первых в России внедрила эти процедуры, ей удалось добиться увеличения стоимости своих акций в 3 раза, она открыла себе доступ к иностранным рынкам заемных средств.

Считается, что МСФО выполнят эту задачу. Однако нельзя забывать, что именно на этих стандартах основывалась отчетность крупнейших банкротов за всю историю человечества — компаний Enron, WorldCom. Не буду спорить с тем, кто скажет, что в России и на этот случай найдется "Левша", чтобы "аглицкую блоху подковать".

— Какие примерно показатели должен продемонстрировать заемщик, чтобы сегодня получить кредит?

— По разным кредитным инструментам в разных банках разные требования. Но что касается кредитов на пополнение оборотных средств, на финансирование каких-то конкретных сделок, то многие сходятся в том, что общий размер задолженности предприятия–заемщика не должен превышать 50% от размера ежемесячной реализации (в разных трактовках — оборота по счету, размера продаж в целом и т. д.). Предприятие должно иметь балансовую прибыль. Потенциальный заемщик должен быть финансово дисциплинированным и не иметь просроченной кредиторской задолженности, прежде всего перед бюджетом.

Очень часто делается оговорка о целевом использовании кредита, при этом требуется, чтобы примерно 30% средств для финансирования изыскал сам заемщик. Некоторые банки кредитуют только юридических лиц, зарегистрированных, например, не менее года назад.

Значительное внимание уделяется юридической чистоте кредитуемого предприятия, кредитуемой сделки. Практически нереально получить кредит, если юрист банка скажет, что ему "не все ясно".

Более пристальное, чем раньше, внимание уделяется собственно бизнесу клиента. Деятельность должна приносить легальную прибыль, позволяющую покрывать проценты и гасить кредит, реализуемая продукция должна пользоваться спросом. Ориентировка на одного покупателя (за исключением кредитования внутри финансовых групп и естественных монополий) рассматривается как дополнительный риск.

Важна лояльность клиента к банку — проведение операций именно через счета, открытые у кредитора.

Ну и, естественно, залог. Разумеется, легче работать с ликвидным залогом. Залог оборудования, жилья с прописанными жильцами, товара в обороте — это дополнительные расходы, дополнительные риски.

— Каков диапазон цен по кредитам?

— Разброс по ставкам достаточно велик. Московские коллеги из других банков открыто приводят диапазон от 16 до 40% — относительно клиента и используемого продукта, срока кредитования. В принципе это соответствует западной практике, где при ставке LIBOR 1—2% потребительские кредиты спокойно выдаются под 10–15% годовых. Факторинг обходится с учетом всех выплат до 50%.

Все связано с риском и трудозатратами банков. Как это ни парадоксально звучит, доля стоимости денег в стоимости кредита падает. Заметную часть стоимости формируют покрытие затрат на сопровождение кредита, создание резервов. Именно поэтому крупный, дисциплинированный в финансовом плане заемщик с положительной кредитной историей будет пользоваться деньгами за меньшую цену по сравнению с ранее не кредитовавшимся малым предприятием.

Относительно перспектив изменения цены кредита ваш коллега, обозреватель журнала "Эксперт", справедливо, на мой взгляд, отметил, что снижение ставок закончилось 1,5 года назад.

Принято считать, что банк, обеспеченный собственной ресурсной базой, остатками на клиентских счетах, как правило, кредитует немного дешевле. Но это часто связано с более строгим регламентом кредитования. Крупные банки часто имеют интересные клиентам кредитные технологии, но они жестче, менее гибкие по сравнению с местными банками, у которых принимающие окончательные решения сотрудники находятся географически ближе к заемщику.

— Какие клиенты–заемщики наиболее интересны для банков?

— Клиенты, как и банки, всякие нужны, клиенты всякие важны. Но не секрет, что каждый банк имеет свой уровень гибкости. С какого–то уровня ему интересно общаться с заемщиком не просто как с клиентом, но и как с партнером и, естественно, не только предъявлять какие–то требования, но и самому идти навстречу пожеланиям. Естественно, официально такой порог не называется.

Не всегда действует правило "чем ниже банк, тем он более гибок". Не стоит путать этот уровень с минимальной суммой кредита, который все чаще оговаривается банком. Все знают про правило "не хранить все яйца в одной корзине", однако есть и другое правило — любое предприятие стремится минимизировать расходы. Банку дешевле выдать пару крупных кредитов и качественно сопровождать их, чем выдать 100 мелких кредитов, для администрирования которых, возможно, потребуется большой штат сотрудников. Некоторые коллеги, достигнув желаемого уровня кредитного портфеля, де-факто прекращают рассмотрение новых заявок.

Наиболее интересными, на мой взгляд, являются сейчас клиенты, заинтересованные в получении кредитов от $0,5–5 млн. Они, как правило, уже достаточно стабильны, но еще не готовы к выходу на открытый рынок. Минимальный размер рассматриваемых кредитов часто ограничивается $100 тыс. Но это не догма, практически у каждого банка есть свои правила работы с небольшими кредитами.

— Как мы убедились, требования к заемщикам стали строже, но при этом продолжается рост объема выданных кредитов. Как вы это объясните?

— Экономика растет, этот рост должен обеспечиваться кредитами, значит, есть спрос. Банки должны зарабатывать деньги, если существует предложение. В конце концов, чтобы удовлетворить и ЦБ, и клиентов, приходится увеличивать штат, работать по интенсивному графику.

Если говорить о нашем филиале, то мы, открывшись (кстати, 16 октября будет ровно 4 года как мы начали работать в Перми), сразу же столкнулись, с одной стороны, с возрастающими требованиями Центрального банка, с другой стороны, — с необходимостью реально помогать клиентам восстанавливать производство и обороты после кризиса. Пока с этой задачей, по мнению наших клиентов и головного офиса, справляемся неплохо, да и на фоне коллег выглядим достойно.

— Что, по-вашему, необходимо для того, чтобы клиенты имели эффективный доступ к кредитным ресурсам?

— Очень часто, особенно для небольших заемщиков, это проблема квалификации. Со стороны клиента все естественно, он успешно занимается своим делом, хочет, например, расшириться, приходит в банк за кредитом, а для этого требуется соблюдение целого ряда формальностей.

Должен отметить, что тенденция к усложнению выдачи и сопровождения кредитов вряд ли изменится, поэтому наиболее простым выходом (если отбросить финансовую дисциплину) будет более глубокое погружение сотрудников финансовых служб предприятия в банковские нормативные документы. Многие банки уже идут по этому пути — организуя для своих клиентов семинары, разъясняя им направления эффективного взаимодействия. ("Новый Компаньон" (Пермь), 15.10.2002)




<< предыдущая статья     оглавление     следующая статья >>


 
БЕСПЛАТНОЕ РАЗМЕЩЕНИЕ
ИНФОРМАЦИИ

  • ДОБАВИТЬ коммерческое предложение

  • ОПУБЛИКОВАТЬ информацию об организации

  • ОСТАВИТЬ заявку на кредит / инвестирование

  • РАЗМЕСТИТЬ объявление о покупке / продаже бизнеса

  • РАЗМЕСТИТЬ информацию о вакансии

  • Бесплатные сервисы онлайн



    КУРСЫ ВАЛЮТ ЦБ РФ
    на 18.01.2020
    USD61,5333-0,0361
    EUR68,5358-0,1202
    E/U1,1138-0,0013
    БВК64,6844-0,0739
    Все валюты

    ПОГОДА 
    Россия, Московская обл., Москва
    днем
    ночью

    (прогноз)
    Погода в России и за рубежом

    ВАШЕ МНЕНИЕ



      Рейтинг@Mail.ru Rambler's Top100
    Российский деловой портал «Альянс Медиа»
     · Бизнес России
    Бизнес-образование
     · Бизнес-план
     · БИНФО
     · Благотворительность
     · Бухгалтерский учет
     · Вся Россия
     · ВЭД
    Госзаказ
     · Дистанционный консалтинг
     · ЖКХ
     · Законы
     · Зоокластер
     · Инвестиции
     · Инновации
     · Исследования
    Исторические документы
     · ИТ и связь
     · Кино
     · Кластер инноваций
     · Кластерное развитие
     · Коммерческие предложения
    Легпром
     · Маркетинг
     · Мероприятия
     · Молодежь
     · Наука
     · Недвижимость
     · Охрана труда
     · Размещение пресс-релизов
    Пресса
     · Продукция и услуги
     · Работа
     · Рассылки
     · Реклама и PR
     · Ремесленничество
     · Рестораны
     · Русский язык
    Система ММЦ
     · Словарь
     · Социальное общество
     · Спорт
     · Стиль Мода Дизайн
     · Субконтрактация
    ТВ - Первый канал бизнеса
     · Тесты
     · Транспорт
     · Финансовые рынки
     · Экология
    Адыгея
     · Алтай
     · Амурская область
     · Архангельск
     · Астрахань
     · Башкортостан
     · Белгород
     · Брянск
     · Бурятия
    Владимир
     · Волгоград
     · Вологда
     · Воронеж
     · Дагестан
     · Еврейская АО
     · Забайкальский край
     · Иваново
     · Ингушетия
    Иркутск
     · Кабардино-Балкария
     · Калининград
     · Калмыкия
     · Калуга
     · Камчатка
     · Карачаево-Черкессия
     · Карелия
    Кемерово
     · Киров
     · Коми
     · Кострома
     · Краснодар
     · Красноярск
     · Курган
     · Курск
     · Ленинградская область
    Липецк
     · Магадан
     · Марий Эл
     · Мордовия
     · Москва
     · Московская область
     · Мурманск
     · Ненецкий АО
    Нижний Новгород
     · Новгород
     · Новосибирск
     · Омск
     · Орел
     · Оренбург
     · Осетия
     · Пенза
     · Пермь
     · Приморье
    Псков
     · Республика Алтай
     · Республика Крым
     · Ростов-на-Дону
     · Рязань
     · Самара
     · Санкт-Петербург
     · Саратов
    Сахалин
     · Свердловская область
     · Севастополь
     · Смоленск
     · Ставрополь
     · Тамбов
     · Татарстан
     · Тверь
     · Томск
    Тула
     · Тыва
     · Тюмень
     · Удмуртия
     · Ульяновск
     · Хабаровск
     · Хакасия
     · ХМАО-Югра
     · Челябинск
     · Чечня
    Чувашия
     · Чукотка
     · Якутия
     · Ямало-Ненецкий АО
     · Ярославль
    Дальневосточный ФО
     · Приволжский ФО
     · Северо-Западный ФО
     · Северо-Кавказский ФО
     · Сибирский ФО
     · Уральский ФО
    Центральный ФО
     · Южный ФО
    Австралия
     · Австрия
     · Азербайджан
     · Аргентина
     · Армения
     · АТЭС
     · Белоруссия
     · Бельгия
     · Болгария
     · Бразилия
    Великобритания
     · Венгрия
     · Вьетнам
     · Германия
     · Греция
     · Грузия
     · Дания
     · ЕАЭС
     · Египет
     · Израиль
     · Индия
    Ирландия
     · Испания
     · Италия
     · Казахстан
     · Канада
     · Кипр
     · Киргизия
     · Китай
     · Куба
     · Латвия
     · Литва
    Молдавия
     · Монголия
     · Нидерланды
     · Норвегия
     · Польша
     · Португалия
     · Румыния
     · Сербия
     · Словакия
     · Словения
    СНГ
     · Таджикистан
     · Тайвань
     · Туркмения
     · Турция
     · Узбекистан
     · Украина
     · Финляндия
     · Франция
     · Хорватия
    Черногория
     · Чехия
     · Швейцария
     · Швеция
     · Эстония
     · Южная Корея
     · Япония
    2003 - 2020 © НДП "Альянс Медиа"
    Правила републикации
    материалов сайтов
    НП "НДП "Альянс Медиа"

    Политика конфиденциальности