ФОНД ПОРУЧАЕТСЯ ЗА МАЛОЕ ПРЕДПРИЯТИЕ

Исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы Алексей ЕРМОЛАЕВ отвечает на вопросы главного редактора газеты "Бизнес для всех" Валерия Романюка.

- Алексей Михайлович, давайте начнем с вопроса, который задают наши читатели. Почему ваш Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы часто именуют фондом поручительств? Кто и за что поручается?

- Фонд выступает поручителем по тем кредитам, которые малые предприятия получают в банках. Есть различные виды обеспечения обязательств, в том числе по кредитному договору, есть залог, есть штраф как обеспечение обязательства, а есть и поручительство. Поручитель в том случае, если лицо, за которое он поручился, не исполняет обязательств (не возвращает кредиты, не выплачивает проценты), выполняет эти обязательства в том объеме ответственности, который установлен в договоре.

- Условия стандартные?

- Как сказать. Мы поручаемся не за всю сумму кредита. Вообще все риски распределяются между тремя участниками: малое предприятие, Фонд и банк. По нашей программе, малое предприятие должно предоставить обеспечение кредита в размере не менее 30%. Это может быть залог - оборудование, здание, товар в обороте, транспортные средства - все, что принимает банк. Фонд поручается за 50% кредита. И оставшаяся часть - это риск самого банка. Но этот риск возникает в случае неисполнения обязательства. По идее, кредит должен быть обеспечен на 100%. В реализованном на базе Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы механизме предоставления поручительств заложен принцип разделения рисков между заемщиком (субъектом малого предпринимательства), банком и Фондом. Это позволяет достигнуть максимальной эффективности работы, т.к. подобное разделение рисков не освобождает банк от его ответственности за результаты тщательного анализа субъекта малого предпринимательства для кредитования, проект которого должен быть жизнеспособным. Фонд разделяет риски с банком, стимулируя его к увеличению взятого на себя риска, выдавая больше кредитов, но одновременно не снимая ответственности с банка за выбор субъекта малого предпринимательства для финансирования. Мы уже отмечали, что поручительство Фонда предоставляется путем заключения трехстороннего договора поручительства между заемщиком, банком и Фондом. Ответственность Фонда по указанному выше договору поручительства является субсидиарной, что означает следующее: до предъявления требований к Фонду банк обязан предъявить требование о погашении кредита и подлежащих уплате процентов по нему непосредственно к заемщику. После этого банк в течение 90 дней с момента просрочки должен принять все необходимые и разумные меры к взысканию задолженности с заемщика, в том числе путем обращения взыскания на предмет залога, предоставленного заемщиком либо реализации иного обеспечения, предоставленного заемщиком, который самостоятельно обязан обеспечить не менее 30% от суммы получаемого кредита. Следует отметить, что к Фонду, исполнившему свои обязательства по договору поручительства за заемщика, переходят права кредитора, т.е. банка. В рамках выданного поручительства Фонд не отвечает перед банком за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору (договору займа) в части уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки (штрафа, пени), возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением (ненадлежащим исполнением) заемщиком своих обязательств перед банком по договору.

- Чем Фонд содействия кредитованию отличается от других фондов, выполняющих аналогичные задачи? Чем он привлекателен для малых предприятий?

- Дело в том, что фондов с такой схемой работы фактически нет в стране, тем более специально созданных для таких целей, а Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы создан для реализации положений Комплексной целевой программы развития и поддержки малого предпринимательства на 2007-2009 гг. Некоторые регионы в свое время также озаботились созданием гарантийных фондов. Фонды поддержки МП создавались для решения других задач, у них иная организационно-правовая форма, другие цели. Наш Фонд - некоммерческая организация, специально созданная Правительством Москвы в лице Департамента поддержки и развития МП для выдачи поручительств. И как у некоммерческой организации, перед нами не стоит задачи извлечения прибыли. В соответствии с уставом, "целью деятельности Фонда является обеспечение равного доступа субъектов малого предпринимательства к кредитным и иным финансовым ресурсам, развитие в городе Москве системы кредитования малого предпринимательства, системы гарантий и поручительств по обязательствам малого предпринимательства, основанных на кредитных договорах, договорах займа и лизинга, развитии инфраструктуры финансирования субъектов малого предпринимательства на возвратной основе в форме кредитов, займов, лизинга машин и оборудования".

Основным видом деятельности Фонда является получение и перераспределение финансовых средств, предоставление поручительств по обязательствам (кредитам, займам, лизинговым операциям и т.п.) субъектов малого предпринимательства перед кредиторами, а также предоставление услуг, относящихся к финансовому посредничеству. С другой стороны, одной из целей политики государства в отношении банковского сектора является стимулирование банковского обслуживания малого и среднего бизнеса. В качестве одной из целей развития системы кредитования малого и среднего бизнеса определены разработка и реализация подходов, направленных на принятие упрощенных процедур кредитования малого бизнеса.

- "Бизнес для всех" уже сообщал о первой заявке, которая поступила в Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. Вероятно, есть смысл подробней рассказать о первых шагах Фонда и тех банках, которые активно включились в эту работу.

- Фонд был учрежден в марте с.г. на основании постановления Правительства Москвы от 17 января 2006 года № 35-ПП "О создании некоммерческой организации Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы". Тогда же был сформирован Попечительский совет Фонда, куда вошли представители Учредителя, в том числе министр Правительства Москвы, руководитель Департамента поддержки и развития МП города Москвы Михаил Вышегородцев, его первый заместитель Александр Карпов, депутат Московской городской думы В.Шапошников, председатель Общественно-экспертного Совета по МП при Мэре и Правительстве Москвы Александр Иоффе, представители банковского сообщества - И.Никитенко ("Банк Москвы"), С.Сучков (ВТБ-24), исполнительный директор Ассоциации Российских банков В.Шипилов, проректор Российской экономической академии им. Плеханова, президент исследовательской группы "РЭА-Риск-менеджмент" А.Чугунов. Председателем Попечительского совета Фонда избран Михаил Вышегородцев.

В настоящее время активы Фонда составляют 500 млн рублей, полученных из бюджета Москвы в качестве субвенции. Указанные денежные средства переданы в управление выбранной по конкурсу управляющей компании - ООО "АТОН-Менеджмент" для формирования паевого инвестиционного фонда. Управляющая компания призвана обеспечить сохранность активов Фонда, а также их прирост (предполагается доходность до 15% годовых, что составит 75 млн рублей). На сегодня уже создан паевой инвестиционный фонд, в который перечислены все 500 млн рублей - на приобретение паев. Запущенный механизм дает, во-первых, своеобразную страховку, что деньги из ПИФа не уйдут, во-вторых, обеспечивает доходность. Рост активов Фонда будет осуществляться за счет ежегодных субвенций из бюджета города Москвы, вознаграждений от предоставления поручительств за субъектов МП по заключаемым ими кредитным договорам, а также доходов от иной, не запрещенной уставом Фонда деятельности. Финансирование Фонда в размере ежегодных 500 млн рублей (в период с 2007 по 2009 гг.) предусмотрено Комплексной целевой программой развития и поддержки МП в городе Москве. Активы Фонда в первую очередь предназначены на обеспечение исполнения обязательств Фонда по заключаемым им договорам поручительства. Разработаны регламенты взаимодействия с заемщиками (субъектами малого предпринимательства) и банками - кредиторами при выдаче Фондом поручительств за субъектов малого предпринимательства. Для участия в программе предоставления поручительств Фондом было отобрано 10 банков:

AKБ "Банк Москвы" (ОАО),

"Внешторгбанк Розничные услуги" (ЗАО),

АКБ "РОСБАНК" (ОАО),

АКБ "Московский Деловой Мир" (ОАО),

АИКБ "НОМОС-БАНК" (ЗАО),

КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ОАО),

АКБ "Московский Индустриальный банк" (ОАО),

КБ "Нефтяной Альянс" (ОАО),

АКБ "Инвестиционный Торговый Банк" (ЗАО),

АКБ "БИН" (ОАО).

Система у нас такая: малое предприятие идет в один из десяти банков с заявкой для получения кредита (под поручительство Фонда). Если банк согласен выдать кредит, заявка направляется к нам в Фонд, где мы ее и рассматриваем. Фонд обычно доверяет анализу банка, у которого имеются высококлассные специалисты, давно работающие с малым бизнесом. И после этого мы заключаем договор поручительства.

- Какие требования предъявляются при этом к малому предприятию при выдаче поручительства?

- Требования наши таковы. Малое предприятие должно быть внесено в Реестр субъектов малого предпринимательства Москвы, который ведет Департамент. Оно должно иметь адрес местонахождения на территории г.Москвы. На дату обращения за получением поручительства Фонда это предприятие должно осуществлять хозяйственную деятельность не менее 6 месяцев. И за эти 6 месяцев не должно иметь нарушений условий ранее заключенных кредитных договоров, договоров займа, лизинга и т.п. У предприятия перед датой обращения за получением поручительства Фонда не должно быть просроченной задолженности по уплате налогов и сборов перед бюджетами всех уровней. Еще условие: в отношении этих предприятий в течение двух лет, предшествующих дате обращения за получением поручительства Фонда, не должны были применяться процедуры несостоятельности (банкротства), в том числе наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее управление, конкурсное производство либо санкции (приостановка действия лицензии и др.). На поручительство Фонда вправе рассчитывать малые предприятия по кредитным договорам (договорам займа), получаемым на цели приобретения основных средств, в т.ч. объектов недвижимости, транспортных средств, закупку сырья, комплектующих и иных товаров для переработки и производства готовых товаров, приобретение расходных материалов для обеспечения технологических процессов производства товаров и услуг, для целей развития и расширения собственного производства товаров, выполнения работ или оказания услуг, проведения капитального ремонта основных средств или их реконструкции для развития собственного производства, иные цели, за исключением пополнения оборотных средств для расчетов по заработной плате, налоговых и иных обязательных платежей, оплате текущих расходов по обслуживанию кредитов, займов или договоров лизинга. Поручительство Фонда не выдается субъектам малого предпринимательства, не зарегистрированным в городе Москве; занимающимся производством подакцизных товаров, а также добычей и реализацией полезных ископаемых; являющимся участниками соглашений о разделе продукции. Далее мы отметаем алкоголь, игорный бизнес; не выдаем поручительства на выдачу заработной платы, на обслуживание действующих кредитов, уплату налогов.

- Каким может быть размер поручительства?

- Размер одного поручительства Фонда не может превышать 50% от суммы обязательств заемщика в части возврата фактически полученной суммы кредита (займа) и уплаты процентов на нее, по кредитному договору, договору займа и т.п., по которому предоставляется поручительство Фонда. И в любом случае поручительство Фонда не может превышать 10 млн рублей. На одного заемщика одновременно не может быть выдано более одного поручительства Фонда. При этом, повторюсь, ответственность Фонда по договору поручительства ограничена 50% от суммы неисполненных заемщиком обязательств по кредитному договору.

- А торговые предприятия могут претендовать на поручительство Фонда?

- Могут в той части, что торговые предприятия приобретают - здания, оборудование, товары для продажи населению. Но основная наша направленность - поддержка производителя.

- Нельзя ли подробней о "первых ласточках" в деятельности Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы?

- Первым был "Банк Москвы", который направил в Фонд заявку на поручительство по кредиту малому предприятию "Авентис". На данный момент от "Банка Москвы" поступило две заявки. И уже заключено два договора поручительства, т.е. двум предприятиям "Банком Москвы" выданы кредиты под наши поручительства. Первая фирма - "Авентис" (производство и продажа мебели), сумма кредита - 1,5 млн рублей, срок кредита - два года, сумма поручительства Фонда - 600 тыс. руб. Вторая заявка из "Банка Москвы" - на получение поручительства по кредиту малому предприятию "Сервис-торг" (производство межкомнатных дверей); сумма кредита - почти на 5 млн рублей, около 1,5 млн рублей - наше поручительство. Подписан договор поручительства также с "ВТБ Розничные услуги". Речь идет о малом предприятии социальной направленности "Детская стоматология № 1". Деньги нужны на закупку оборудования. Это первый в Москве такой детский стоматологический центр. Мы считаем, что этот проект напрямую связан с реализацией национального проекта "Здоровье". Кредит - на 3.350 тыс. руб. Наше поручительство - 2.200 тыс. руб. (кредит оформлен на 36 месяцев). На практике банки дают кредит в среднем на 1-3 года. На срок свыше пяти лет пока никто не дает. Во Внешторгбанке-24 готовятся еще два проекта. Там предполагаются достаточно крупные кредиты, один - на 12 млн рублей, второй - на 5 млн рублей. Соответственно наши поручительства - на 6 млн руб. и на 2,5 млн руб.

- Какая задача ставится перед Фондом на нынешний год?

- Мы определили общий лимит поручительств Фонда на 2006 год - на 400 млн рублей. Их предстоит выдать до конца года.

- Алексей Михайлович, у вас нет ощущения, что взятый темп пока не обеспечивает намеченной программы?

- В принципе - нет. Только сейчас началась конкретная работа, только-только развертывается рекламная кампания. Пока выбирали управляющую компанию, пока проводилась процедура конкурса, готовились заключения других организаций, в том числе в ФСФР, прошло немало времени. Но оно потрачено не зря.

- Предполагается ли дальнейшее совершенствование механизма выдачи поручительств?

- Естественно. Сам механизм будет меняться в меньшей степени, в большей - регламентирующие документы. Поработаем до конца года, а там и банки подскажут, и мы сами увидим: где-то надо сроки изменить, какие-то регламенты поменять, ввести новые и т.д. То, что будет мешать работать - будем убирать, тем более что все изменения будут утверждаться Попечительским советом.

- Наверное, в ходе дискуссий и сейчас возникают вопросы. Допустим, зачем предприниматель должен платить за поручительство?

- Особой дискуссии по этому вопросу в принципе не возникало. Либо ты имеешь обеспечение в виде залога, либо ты обращаешься за банковской гарантией (и платишь за нее), либо обращаешься за поручительством в Фонд (и тоже платишь), но эти деньги бюджет частично компенсирует. В любом случае, имеется в виду, что определенное участие малое предприятие должно принимать в финансировании своей деятельности. Ничего не должно быть абсолютно бесплатного. Как и компенсация процентной ставки по кредитам: до нуля ее никто вам не компенсирует.

- И под какой процент выдается поручительство Фонда?

- У нас утвержден размер вознаграждения - 6% годовых от суммы поручительства.

- Москве на 2006 г. выделено 35 млн руб. на возмещение затрат малого предприятия при получении банковских гарантий или поручительства по кредитным договорам, договорам лизинга и т.д. Нельзя ли об этом подробней?

- Если, допустим, нам платят тысячу рублей за наше поручительство - в соответствии с нормативными правовыми актами РФ, города Москвы и конкурсной документацией, утвержденной Департаментом - из бюджета малому предприятию может быть возвращено 90% от его затрат, т.е. 900 рублей. Поэтому из 6% годовых, о которых я говорил, от всей суммы поручительства остается 0,6% (0,3% - от суммы кредита). Т.е. удорожание кредита происходит всего на 0,3% за счет этой компенсации. Кстати, банковская гарантия - если предприниматель обращается за нею в банк - тоже оплачивается, причем плата за нее выше. Помимо этого банк-гарант требует от Заемщика гарантий не только по кредиту, но и для себя, да и процедура в банке достаточно сложная, она предполагает прохождение заявки через кредитный комитет. У нас, в Фонде, по регламентирующим документам, заявка рассматривается не более 3-х рабочих дней (реально на практике - один день). В дальнейшем планируется снижать ставки по услуге оплаты поручительства. Мы не выдумали эту систему, она существует во всех развитых странах - США, Германии, Италии, Франции. Так что реализованная Правительством Москвы схема гарантирования кредитов, займов и отношений лизинга субъектов малого предпринимательства уже давно реализована и в США, и в Европе (группа OSEO). Именно французский вариант принят у нас практически "один к одному". В названных странах получение поручительств является платным. И во всех странах идет распределение рисков между малыми предприятиями, гарантийным фондом и банком, поэтому и не возникает никаких идей по поводу невозврата кредита. Если бы мы на 100% поручились за малое предприятие, у предпринимателя возникло бы огромное желание этот кредит не возвращать. В нашей схеме такого не получается. Малое предприятие должно предоставить обеспечение на 30% стоимости кредита, а для этого - отдать в залог свои "полтора компьютера". Фонд берет на себя ответственность за 50% от суммы кредита. У банка тоже определенная доля риска, он также заинтересован, чтобы малое предприятие вернуло кредит. Т.е. все стороны заинтересованы в исполнении взаимных обязательств. А вообще, когда малое предприятие платит за какую-то услугу, оно относится к ней более серьезно. К тому же платность поручительства Фонда позволяет покрывать его операционные затраты. А накладывая дополнительные издержки, платность заставляет обращаться за поручительством Фонда не во всех случаях, а в тех, когда это реально необходимо.

- А "старт-ап" вы намерены финансировать?

- У нас пока нет в планах "старт-ап". Скорее всего и не будет, поскольку, по положению, "стаж работы" предприятия, претендующего на поручительство, не должен быть меньше 6-ти месяцев. В принципе "старт-ап" - от нуля до года, иногда - до 2-х лет. Но для нас важно, чтобы предприятие, претендующее на поручительство, доказало, что может стабильно работать - ведь наша программа предполагает дальнейшее развитие. Пусть это будут не миллионные доходы, но если ты заработал 100 тысяч рублей - это должны быть реально заработанные деньги. Все-таки изначально нужно вложить в свое дело хоть немного собственных денег. А вот когда у тебя не хватает денег на развитие - вот тогда разумно обратиться в Фонд за поручительством.

- Алексей Михайлович, реально ли до конца года выдать поручительств на 400 млн рублей? Осталось два с половиной месяца.

- В принципе это реально, потому что малые предприятия тоже разные: бывают совсем малые, а бывают и достаточно крупные. Одно предприятие берет кредит на 1,5 млн рублей, а другое - на 12 млн рублей.

- Вы уверены, что все банки будут так же активно работать с Фондом, как тот же "Банк Москвы" или "Внешторгбанк-24"?

- Насильно мы никого не загоняем в эту программу. Наоборот, сами банки сильно хотели поучаствовать в программе. И желающих оказалось гораздо больше, чем мы могли привлечь.

- Министр Михаил Вышегородцев заявил на недавнем заседании "круглого стола", что возможна и ротация банков, если какие-то из них не проявят активности в этой работе…

- Это возможно. Реально подали заявки 15 банков. Мы выбрали 10. После этого еще 10 банков из числа уполномоченных проявили к этому интерес. Некоторые банки ждут, когда произойдет очередное финансирование, когда будет увеличен лимит, и, соответственно, они смогут войти в программу. А вот если кто-то из привлеченных банков не выберет свой лимит, вот тогда и возможна ротация.

- Вы установили лимиты для каждого отдельного банка?

- Максимальный лимит на отдельный банк - 80 млн рублей, т.е. не больше 20% от общего лимита (400 млн рублей до конца года). Максимальный лимит на сегодня получили два банка - "Банк Москвы" и "Внешторгбанк - Розничные услуги". Это самые крупные банки, к тому же они первыми начали реально работать в нашей программе. А те, кто обижался, что им мало выделено, в большинстве своем пока реальных шагов не предприняли для того, чтобы были предоставлены поручительства их клиентам. В принципе, не стоит ждать очень быстрых шагов в реализации проекта. Бюджетные деньги выделяются отнюдь не с "пулеметной" скоростью. Судите сами: Фонд был учрежден в марте с.г., а деньги - 500 млн рублей - получены только в августе. В следующем году вряд ли очередной транш в 500 млн рублей будет получен 1 января. Но в конечном итоге деньги придут, и мы сможем увеличить лимиты тем банкам, которые активно работают на этом направлении, привлечь больше уполномоченных банков для работы с Фондом содействия кредитованию малого бизнеса Москвы.