ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

<< предыдущая статья     оглавление     следующая статья >>
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

         О пользе финансового ликбеза

         "Круглый стол" по проблемам потребительского кредитования прошел в пресс-центре "АиФ". Речь шла о проблемах раскрытия реальной стоимости кредитов.

         Зампред Комитета Госдумы РФ по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков сообщил, что уже подготовлен законопроект, который даст возможность гражданам увидеть, сколько они реально заплатят за предоставленный кредит; какова стоимость этого кредита и т.н. эффективная ставка процента по кредиту. Законопроект предлагает ввести нормы: если банк демонстрирует проценты по кредиту, то одновременно он должен задавать и эффективную ставку процента по предлагаемому кредиту. По словам А.Аксакова, проект направлен на защиту потребителя, чтобы он получил максимальную информацию, позволяющую сделать правильный выбор при получении кредита. С другой стороны, предлагаются меры для ужесточения ответственности заемщика за выполнение своих обязательств, вплоть до уголовной, особенно если имеют место мошеннические побуждения. Предлагается норма, в соответствии с которой работодатель не имеет права отказать в том, чтобы зарплата работника непосредственно перечислялась в банк для погашения кредита. Есть идея ввести, по опыту Европы, должность омбудсмена. К примеру, в Германии этот человек разрешает проблемы, возникающие между заемщиком и кредитором. Если омбудсмен принимает решение, что кредитная организация должна выполнить обязательства перед заемщиком, то, как правило, во внесудебном порядке разрешаются все противоречия.

         Возник вопрос о степени защищенности заемщика. По этому поводу президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян заметил, что на рынке кредитов среди банков существует конкуренция. В конечном счете, заемщик, если сочтет условия какого-то банка неприемлемыми, делает выбор "ногами" - уходит. И если кредитор явно ищет односторонних преимуществ, не надо идти в этот банк. Поэтому нет необходимости законодательно закреплять какие-то ограничения: конкуренция и без того обеспечивает выбор такого банка, который устроит заемщика.

         Г.Тосунян, как и на прошлых "круглых столах", поднял вопрос о повышении финансовой грамотности граждан. Эта тема нашла отражение в поручениях Президента РФ. Данные социологических обследований показывают: у нас 70% населения - неграмотные в финансовом отношении, 60% - не умеют проводить операции с ценными бумагами. Однако президент АРБ не видит в этом большой трагедии: во многих странах ситуация не намного лучше (30%-40% считают себя финансово неграмотными). Другое дело, что они с молоком матери впитывают понятия кредитов, а у нас этого до недавнего времени не было, но пробел быстро восполняется. При этом президент АРБ привел такую аналогию: нельзя научиться игре в шахматы теоретически - надо садиться за шахматную доску; так же нельзя освоить кредитование, не занимаясь им непосредственно. И то, что у нас происходит накопление задолженности - нормальный процесс развития и вхождения заемщиков в сферу финансовых операций.

         Г.Тосунян, вслед за А.Аксаковым, также обратился к действующему в Европе институту банковского омбудсмена. Года три назад Ассоциация российских банков подготовила и распространила среди банков положение об институте омбудсмена. Этот институт не требует затратного регулирования, предлагает добровольное присоединение к этому механизму, т.е. когда речь идет о физических лицах, о маленьких масштабах, банк, чтобы не было законодательно усложненных процедур, строит отношения на доверии. Преимущество такого механизма в том, что когда банк подписывается под институтом банковского омбудсмена, то он берет на себя обязательство выполнять решения этого судьи, которые хотя и не имеют юридической силы, зато дают банку серьезные преимущества.

         Что касается динамики роста кредитных запросов со стороны банков, ситуация демонстрирует востребованность кредитных историй, т.е. рынок кредитования не только не сокращается, а продолжает расширяться. Все разговоры о том, что, якобы, кто-то сворачивает потребительское кредитование, лишено основания. (Не стали бы банки делать запросы по кредитным историям, если бы они сворачивали кредитование). Были приведены примечательные статистические данные о работе Национального бюро кредитных историй. Сейчас в НБКИ сосредоточено уже 12 млн записей о заемщиках, это 30-40% всех потенциальных кредитов в России.

         Первый зампред Комитета Госдумы РФ по кредитным организациям и финансовым рынка Павел Медведев отметил, что 950 российских банков работают с физическими лицами. "И, насколько мне известно, - уточнил П.Медведев, - важнейшие игроки на этом рынке эффективную процентную ставку указывают. Не только потому, что это выгодно с точки зрения обслуживания кредитов, но и потому, что это выгодно с точки зрения конкуренции. Если придет кто-то из проверяющих, может задать коварный вопрос: где же ваша эффективная процентная ставка? Правда, высокая процентная ставка может оттолкнуть от идеи взять кредит в этом банке, если здесь она выше". Последние месяцы заметно сократились жалобы по кредитам. Это во многом связано с лучшим пониманием гражданами банковских процедур.

         Включившийся в дискуссию президент ЗАО "ДжиИ Мани Банк" Ричард Гаскин приветствовал усилия российских банков по повышению финансовой грамотности заемщиков. Важно, чтобы заемщики интересовались банковскими процедурами кредитования в разных банках и могли получить всю необходимую информацию о банках, работающих с заемщиками, прежде чем подписывать какой-либо договор. Ключевое значение в такого рода кредитовании, считает Ричард Гаскин, имеет доверие между кредиторами и заемщиками - это на пользу всем.

         Обследование, проведенное накануне "круглого стола", показало: 54% опрошенных заявили, что размер процентной ставки является решающим фактором в принятии решения о кредите; 60% опрошенных сказали, что они отказались от кредита, узнав его полную стоимость. П.Медведев разъяснил, каков смысл эффективной процентной ставки для человека. Когда мы собираемся на работу и думаем, как одеться, смотрим на термометр. И это первая характеристика, которая нам нужна. То же самое - с кредитной ставкой.

         Об отношениях банков со страховщиками рассказал зам. руководителя Департамента корпоративных продаж ХК "Росгосстрах" Сергей Васин. "Для банка страхование заложенного имущества, - сказал он, - это лишняя гарантия того, что кредит будет возвращен. Страховые компании дорожат отношениями с банками и соответственно стараются сложные случаи "разрулить" как можно быстрей.

         - А можно ли заемщику выбирать компанию-страховщика или это определяет банк?

         - Ни один банк не работает с одной страховой компанией - работает с несколькими. Иные - с 10-20 компаниями. Банки отбирают страховые компании по уровню надежности, наличию филиальной сети. И если заемщик банка хочет застраховать свой залог в той или иной страховой компании, банк, как правило, идет ему навстречу.

         Начальник управления потребительского кредитования ВТБ 24 Иван Лебедев обратил внимание на момент взаимной ответственности банка и заемщика. Банк, как наиболее подготовленная в финансовом плане сторона, должен нести ответственность за то, чтобы клиент понимал суть договора. Но и сам клиент несет ответственность за качественное исполнение своих обязательств. Есть и третья сторона этих правоотношений - это Центробанк. Последние его действия, считает И.Лебедев, направлены на то, чтобы восполнить пробелы в законодательных актах, обеспечить паритет в отношениях банков и заемщиков. По мнению И.Лебедева, тут не обходится без перекосов - как в сроках введения регулирующих актов, так и в их содержании. У банка сложилась такая парадоксальная ситуация: банк соблюдает положения о раскрытии эффективной процентной ставки, но при расчете по формуле, предложенной Центробанком, получилось, что процентная ставка, которую банк заявляет в условиях кредитования, получилась несколько ниже. Иначе говоря, эффективная процентная ставка выше, чем та, которую указывает банк. В результате клиент дезориентирован: где-то его обманули.

         Реплика заемщика: Процентная ставка, даже если названа эффективной, - понятие абстрактное. 20% - много или мало? Берешь деньги на три дня - копейки отдаешь, на пять лет - существенная плата. И для заемщика важно: сколько он заплатит в конечном итоге. Почему не объясните заемщику: за месяц - столько заплатишь, за квартал - столько-то? Это было бы логичней.

         По словам П.Медведева, важно, как вы платите. Если берете кредит на год, а расплачиваетесь помесячно, - одна цена денег. Если, наоборот, в последний месяц все отдаете, получаете иную, "плохую" цену денег.

         Выступивший вслед за этим зам. директора Департамента розничного кредитования БИНБАНКА Антон Рудь обратил внимание на жесткое отношение банков к заемщикам. По его мнению, конкуренция будет все больше переходить из ценовой ниши в область качества обслуживания. А.Рудь поддержал позицию И.Лебедева в части необходимости устранить несоответствия в определении эффективной процентной ставки, вызывающие недоумения у заемщиков.

         Исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Владимир Киевский отметил изъян в подготовке заемщиков: они слабо знают права и обязанности - и свои, и банков. И в этой ситуации банки заинтересованы больше, чем даже сами заемщики, в том, чтобы финансовая грамотность клиентов была выше. Что касается эффективной процентной ставки, то это все-таки выстроенный вектор, направление в стоимости данного кредита, которое не может отражать всю полноту его стоимости.

         Важно, чтобы закон о потребительском кредитовании был принят как можно скорее, - подчеркнул президент АРБ Гарегин Тосунян, заключая заседание за "круглым столом". Законопроект готовился банковским сообществом, и Ассоциация российских банков активно продвигала его. Однако в документе появились некоторые дополнения, которые могут осложнить его принятие. В частности, речь идет о том же институте банковского омбудсмена. И еще президент АРБ отметил, что "рост потребительского кредитования налицо". Запросы банков в Национальное бюро кредитных историй значительно увеличились. Так что все разговоры о том, что кто-то якобы сворачивает потребительские кредиты, не имеют под собой реальной основы.

         Валерий ЯКОВЛЕВ.

        

        

<< предыдущая статья     оглавление     следующая статья >>