О пользе
финансового ликбеза
"Круглый
стол" по проблемам потребительского кредитования прошел в пресс-центре
"АиФ". Речь шла о проблемах раскрытия реальной стоимости кредитов.
Зампред
Комитета Госдумы РФ по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий
Аксаков сообщил, что уже подготовлен законопроект, который даст возможность
гражданам увидеть, сколько они реально заплатят за предоставленный кредит;
какова стоимость этого кредита и т.н. эффективная ставка процента по кредиту.
Законопроект предлагает ввести нормы: если банк демонстрирует проценты по
кредиту, то одновременно он должен задавать и эффективную ставку процента по
предлагаемому кредиту. По словам А.Аксакова, проект направлен на защиту
потребителя, чтобы он получил максимальную информацию, позволяющую сделать
правильный выбор при получении кредита. С другой стороны, предлагаются меры для
ужесточения ответственности заемщика за выполнение своих обязательств, вплоть
до уголовной, особенно если имеют место мошеннические побуждения. Предлагается
норма, в соответствии с которой работодатель не имеет права отказать в том,
чтобы зарплата работника непосредственно перечислялась в банк для погашения
кредита. Есть идея ввести, по опыту Европы, должность омбудсмена. К примеру, в
Германии этот человек разрешает проблемы, возникающие между заемщиком и
кредитором. Если омбудсмен принимает решение, что кредитная организация должна
выполнить обязательства перед заемщиком, то, как правило, во внесудебном
порядке разрешаются все противоречия.
Возник вопрос
о степени защищенности заемщика. По этому поводу президент Ассоциации
российских банков Гарегин Тосунян
заметил, что на рынке кредитов среди банков существует конкуренция. В конечном
счете, заемщик, если сочтет условия какого-то банка неприемлемыми, делает выбор
"ногами" - уходит. И если кредитор явно ищет односторонних
преимуществ, не надо идти в этот банк. Поэтому нет необходимости законодательно
закреплять какие-то ограничения: конкуренция и без того обеспечивает выбор
такого банка, который устроит заемщика.
Г.Тосунян, как и на прошлых "круглых столах",
поднял вопрос о повышении финансовой грамотности граждан. Эта тема нашла отражение
в поручениях Президента РФ. Данные социологических обследований показывают: у
нас 70% населения - неграмотные в финансовом отношении, 60% - не умеют
проводить операции с ценными бумагами. Однако президент АРБ не видит в этом
большой трагедии: во многих странах ситуация не намного лучше (30%-40% считают
себя финансово неграмотными). Другое дело, что они с молоком матери впитывают
понятия кредитов, а у нас этого до недавнего времени не было, но пробел быстро
восполняется. При этом президент АРБ привел такую аналогию: нельзя научиться
игре в шахматы теоретически - надо садиться за шахматную доску; так же нельзя
освоить кредитование, не занимаясь им непосредственно. И то, что у нас
происходит накопление задолженности - нормальный процесс развития и вхождения
заемщиков в сферу финансовых операций.
Г.Тосунян, вслед за А.Аксаковым, также обратился к
действующему в Европе институту банковского омбудсмена. Года три назад
Ассоциация российских банков подготовила и распространила среди банков
положение об институте омбудсмена. Этот институт не требует затратного
регулирования, предлагает добровольное присоединение к этому механизму, т.е.
когда речь идет о физических лицах, о маленьких масштабах, банк, чтобы не было
законодательно усложненных процедур, строит отношения на доверии. Преимущество
такого механизма в том, что когда банк подписывается под институтом банковского
омбудсмена, то он берет на себя обязательство выполнять решения этого судьи,
которые хотя и не имеют юридической силы, зато дают банку серьезные
преимущества.
Что касается
динамики роста кредитных запросов со стороны банков, ситуация демонстрирует востребованность кредитных историй, т.е. рынок кредитования
не только не сокращается, а продолжает расширяться. Все разговоры о том, что,
якобы, кто-то сворачивает потребительское кредитование, лишено основания. (Не
стали бы банки делать запросы по кредитным историям, если бы они сворачивали
кредитование). Были приведены примечательные статистические данные о работе
Национального бюро кредитных историй. Сейчас в НБКИ сосредоточено уже 12 млн записей о заемщиках, это
30-40% всех потенциальных кредитов в России.
Первый
зампред Комитета Госдумы РФ по кредитным организациям и финансовым рынка Павел
Медведев отметил, что 950 российских банков работают с физическими лицами.
"И, насколько мне известно, - уточнил П.Медведев, - важнейшие игроки на
этом рынке эффективную процентную ставку указывают. Не только потому, что это
выгодно с точки зрения обслуживания кредитов, но и потому, что это выгодно с
точки зрения конкуренции. Если придет кто-то из проверяющих,
может задать коварный вопрос: где же ваша эффективная процентная ставка?
Правда, высокая процентная ставка может оттолкнуть от идеи взять кредит в этом
банке, если здесь она выше". Последние месяцы заметно сократились жалобы
по кредитам. Это во многом связано с лучшим пониманием гражданами банковских
процедур.
Включившийся
в дискуссию президент ЗАО "ДжиИ Мани Банк"
Ричард Гаскин приветствовал усилия российских банков
по повышению финансовой грамотности заемщиков. Важно, чтобы заемщики
интересовались банковскими процедурами кредитования в разных банках и могли
получить всю необходимую информацию о банках, работающих с заемщиками, прежде
чем подписывать какой-либо договор. Ключевое значение в
такого рода кредитовании, считает Ричард Гаскин, имеет доверие между кредиторами и заемщиками - это
на пользу всем.
Обследование,
проведенное накануне "круглого стола", показало: 54% опрошенных заявили, что размер процентной ставки является
решающим фактором в принятии решения о кредите; 60% опрошенных сказали, что они
отказались от кредита, узнав его полную стоимость. П.Медведев разъяснил, каков
смысл эффективной процентной ставки для человека. Когда мы собираемся на работу
и думаем, как одеться, смотрим на термометр. И это первая характеристика,
которая нам нужна. То же самое - с кредитной ставкой.
Об отношениях
банков со страховщиками рассказал зам. руководителя Департамента корпоративных
продаж ХК "Росгосстрах" Сергей Васин.
"Для банка страхование заложенного имущества, - сказал он, - это лишняя
гарантия того, что кредит будет возвращен. Страховые компании дорожат
отношениями с банками и соответственно стараются сложные случаи "разрулить" как можно быстрей.
- А можно ли
заемщику выбирать компанию-страховщика или это определяет банк?
- Ни один
банк не работает с одной страховой компанией - работает с несколькими. Иные - с
10-20 компаниями. Банки отбирают страховые компании по уровню надежности,
наличию филиальной сети. И если заемщик банка хочет застраховать свой залог в
той или иной страховой компании, банк, как правило, идет ему навстречу.
Начальник
управления потребительского кредитования ВТБ 24 Иван Лебедев обратил внимание
на момент взаимной ответственности банка и заемщика. Банк, как наиболее
подготовленная в финансовом плане сторона, должен нести ответственность за то,
чтобы клиент понимал суть договора. Но и сам клиент несет ответственность за
качественное исполнение своих обязательств. Есть и третья сторона этих
правоотношений - это Центробанк. Последние его действия, считает И.Лебедев,
направлены на то, чтобы восполнить пробелы в законодательных актах, обеспечить
паритет в отношениях банков и заемщиков. По мнению И.Лебедева, тут не обходится
без перекосов - как в сроках введения регулирующих актов, так и в их
содержании. У банка сложилась такая парадоксальная ситуация: банк соблюдает
положения о раскрытии эффективной процентной ставки, но при расчете по формуле,
предложенной Центробанком, получилось, что процентная ставка, которую банк
заявляет в условиях кредитования, получилась несколько ниже. Иначе говоря,
эффективная процентная ставка выше, чем та, которую указывает банк. В
результате клиент дезориентирован: где-то его обманули.
Реплика
заемщика: Процентная ставка, даже если названа эффективной, - понятие
абстрактное. 20% - много или мало? Берешь деньги на три дня - копейки отдаешь,
на пять лет - существенная плата. И для заемщика важно: сколько он заплатит в
конечном итоге. Почему не объясните заемщику: за месяц - столько заплатишь, за
квартал - столько-то? Это было бы логичней.
По словам
П.Медведева, важно, как вы платите. Если берете кредит на год, а
расплачиваетесь помесячно, - одна цена денег. Если, наоборот, в последний месяц
все отдаете, получаете иную, "плохую" цену денег.
Выступивший
вслед за этим зам. директора Департамента розничного кредитования БИНБАНКА
Антон Рудь обратил внимание на жесткое отношение
банков к заемщикам. По его мнению, конкуренция будет все больше переходить из
ценовой ниши в область качества обслуживания. А.Рудь
поддержал позицию И.Лебедева в части необходимости устранить несоответствия в
определении эффективной процентной ставки, вызывающие недоумения у заемщиков.
Исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Владимир
Киевский отметил изъян в подготовке заемщиков: они слабо знают права и
обязанности - и свои, и банков. И в этой ситуации банки заинтересованы больше,
чем даже сами заемщики, в том, чтобы финансовая грамотность клиентов была выше.
Что касается эффективной процентной ставки, то это все-таки выстроенный вектор,
направление в стоимости данного кредита, которое не может отражать всю полноту
его стоимости.
Важно, чтобы
закон о потребительском кредитовании был принят как можно скорее, - подчеркнул
президент АРБ Гарегин Тосунян,
заключая заседание за "круглым столом". Законопроект готовился
банковским сообществом, и Ассоциация российских банков активно продвигала его.
Однако в документе появились некоторые дополнения, которые могут осложнить его
принятие. В частности, речь идет о том же институте банковского омбудсмена. И
еще президент АРБ отметил, что "рост потребительского кредитования
налицо". Запросы банков в Национальное бюро кредитных историй значительно
увеличились. Так что все разговоры о том, что кто-то якобы сворачивает
потребительские кредиты, не имеют под собой реальной основы.
Валерий
ЯКОВЛЕВ.
